催收行业，一批特殊的“讨债人”上线作业。

以下是网络平台上一则某AI 机器人劝欠款人还钱的录音文本，录音中这名AI 机器人会叹气，懂欠款人情绪。 在该段录音下方，一则 “居然是AI ，都被说的不好意思了”的留言，被点赞置顶。

目前，不少消金机构、网贷平台、银行等机构上线了AI智能机器人催收，以提质增效。如顺德农商行发布公告称，自2025年10月13日起，该行启用个人消费贷款业务的智能外呼服务号码。随着监管收紧和合规成本上升，近年来AI大模型正从根本上改变催收行业传统人海战术运作模式。

催收“科技化”下，一批第三方技术公司如神州泰岳（300002.SZ）在催收行业崛起。2024年，包括AI催收在内的AI/ICT运营管理业务贡献了神州泰岳14.78亿元的收入，在营收中占比达到22.91%。

有人星夜赴考场 , 有人辞官归故里。日前，传统催收巨头——湖南永雄资产管理集团（下称永雄集团）发布声明称，以6000万元的价格亏本处置集团公司总部大楼来回笼资金，引发热议。

不过，需要注意的是AI技术并没有画下暴力催收的休止符，部分不法分子也用上了技术工具，暴力催收也朝AI化蔓延。

图片来源：图虫创意

传统催收难做

在催收行业从业者眼中，活越来越难干，传统的催收方式遇到问题越来越多。

“一年已经干倒闭2家（催收）公司了。”何立刚从一家第三方外包公司离职，自称是个“小催”。他所在的公司主要是做人工催收，以电催（电话催收）为主，工作日常就是拨打电话劝客户还钱回款，工作考核要求是每天拨打400个电话。他表示现在一天就能打通几个电话，电话名录里有大量空号、停机、或者打不通号码，工作效率不高。

何立入行不久，他表示是听信高薪资被朋友带入行，入行后才知道，这个行业有不少小公司已经撑不下去了。“最近离职的这家公司倒闭，是因为招不到标，做的项目回款率也不行，老板撑不下去关了公司。”

作为催收行业传统人海战术运作模式代表，永雄集团曾经以低门槛、高薪资吸引大量年轻人入行。据界面新闻报道，永雄集团的员工人数曾一度达到1.7万人。一位永雄前员工描述作业中心的场景：“一层楼密密麻麻坐着上千名催收员，打电话怒吼的，骂娘的，各种声音都有。” 由于永雄集团主要做长账龄资产催收，该类型业务催收难度高，提成回报也高。多位该公司前员工称，公司里很多二十多岁、业绩突出的员工，一年下来能赚二三十万。

站在当下这个时点，催收老炮林何则表示发愁。 “最近几年公司的回款下滑，给我们的提成比例一直下调，绩效甚至出现拖欠，（我们）加班越来越狠。”林何向时代财经称，他主要是做M2（逾期2个月账款）业务的，这种业内相对好催收的账款他也觉得一年比一年难做。“账确实是越来越难要，合规要求变高，负债者‘反催收’意识增强，动不动就投诉举报；负债者经常变更联系方式，难以触达；不少负债者多头借贷，确实没钱了。”

“身边确实也有不少同行转行了，除了业务难做，也有催收员是怕被抓判刑。”林何表示，近两年，隔一阵子就能听到xx催收公司因暴力催收或其他合规问题, 被警方端掉。“我身边确实有不少催收同行因为业绩压力，私下会使用一些不合规的手段进行催收。”

时代财经注意到，2025年1月，象山县检察院提出公诉的一起案件中，黄某、饶某等人成立公司，从事逾期债务催收业务。该公司受金融机构委托催收时，因正常手段效果不佳，为提高业绩，实行催收回款激励和末位淘汰机制，鼓励催收员用私人手机不限次数催收。为获取更多催收信息，在黄某默许下，公司人员非法购买贷款逾期欠款人及其亲属的联系方式、社保、婚姻状况等个人信息，催收业务员利用这些信息，采用电话轰炸、恶意投诉等“软暴力”方式，滋扰欠款人及其亲属。

法院经审理后，以寻衅滋事罪、侵犯公民个人信息罪，数罪并罚，判处黄某等5人四年至二年不等有期徒刑。

近年来，监管体系趋严，催收行业合规压力持续加大。2025年3月出台的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》，作为首个聚焦催收环节的国家级规范，其严格划定多条红线，对催收时间、联系次数作出限制，同时规定应只向债务人催收。

AI催收机器人崛起

硬币的另一面，AI正在席卷催收行业，传统人工"电话轰炸+上门催收"的模式正在被智能外呼、AI大模型等技术取代。

在银行某信用卡中心做催收的黄晃表示，他在某信用卡中心做前端的内催工作，公司有给员工统一配备外呼网络电话，他这样的人工坐席和AI坐席相互配合，可以同时拨打多台电话，哪台电话先接通，就先进行通话，电话接通后，后台会自动弹出接通的客户资料和相关情况，他再根据相关的情况进行处理。“AI辅助下，（我）主要是处理有意向的客户，工作效率大幅提高。”

黎想在一家开发AI智能公司上班，据她向时代财经展示，该系统可以自动、批量的拨打电话，一个2000元左右的套餐内有5个AI语音机器人。一天一个AI语音机器人最多能打800-1000个电话，针对债务人特征有设置专门的话术模版，AI语音机器人听到不同的提示词后，会以不同的话术来应对。

据她介绍，高级套餐的AI语音机器人加入了大模型，可针对债务人的还款情绪、逾期原因、还款意愿、历史行为等多个维度，自动匹配相应沟通策略，对于短期遗忘型客户，采用友好提醒方式；对于经济困难型客户，提供分期方案；对于恶意逃废型客户，启动法律预警程序。“遇到骂人的还款者，AI语音机器人听到关键词后，可以把电话自动挂掉。”

林何也向时代财经表示，有很多催收员也用黑科技给自己打辅助。“有很多小型催收公司为节省成本，没有投入资源建设智能催收系统，但是有部分员工会私下自掏腰包购买第三方技术服务辅助工作。” 谈及是否担心自己的工作会被AI取代，林何笑着说这个行业还是有大量难缠的客户需要人工来搞定。

但是他也向时代财经表示，“刚入行那几年，因为会说客家话、潮汕话等广东地区的方言，公司的组长会把相应地区的单子分配给我，不过最近几年已经有不少AI语音机器人能说各个地区的方言了。”

AI催收确实大幅提高了效率。据某网贷平台官网在2018年的发文，智能催收机器人投入业务应用，平台上逾期10天以内的贷后案件都可以交由机器人来催收，从而大幅提升效率和体验。从效果来看，机器人已催回金额数亿元，对逾期3天内的客户催收，回款率可达到人工的90%以上

“相较于人工催收，AI催收一是成本效率更优，外呼效率数倍于人工，且部署灵活、管理成本更低；二是流程更标准化，话术经预审核，不会因情绪或利益驱动产生不当言行，可以从源头规避违规催收；三是可实现定制化服务，可构建债务人画像，精准识别还款能力与意愿，助力提升回款率。” 素喜智研高级研究员苏筱芮向时代财经指出。

不过，时代财经从业内人士处了解到，目前AI语音机器人催收在逾期账款期限较短的情况下，效果会比人工好；但账款账龄越久，AI的催收效果越不明显，人工效果会相对更好 。目前，行业内AI语音机器人主要是被应用于短账龄的账款催收，短账龄账款主要是遗忘还款，AI也是多用于提醒还款；一些期限较长、较难催收的账款则有较大部分被金融机构外包给第三方平台进行催收，这部分还是相对依赖于人工。

催收行业“科技化”下， 近年来一些第三方技术公司在”催收”行业大放异彩。

A股上市公司神州泰岳是其中的代表之一。据其2023年年报显示，报告期内该公司推出了“泰岳小催”平台，将传统作业模式与前沿 AI 技术相结合，帮助催收机构坐席人均创佣提升50%，开案效率提升 8-10 倍。2024年全年，包括AI催收在内的AI/ICT运营管理业务贡献了神州泰岳14.78亿元的收入，在营收中占比达到22.91%，仅次于游戏业务贡献的72.25%，成为第二大收入来源。

来源于神州泰岳2024年年报

不过，AI 催收也存在多重风险。苏筱芮指出，因需收集大量个人敏感信息，若持牌机构或委外催收机构数据安全防护不足，AI催收易引发数据泄露；此外 AI 模型性能依赖数据的数量与质量，数据存在缺失、偏差等问题时，可能误判债务人还款能力与意愿，导致催收无效或不当。

AI 也被用于暴力催收

值得注意的是，AI技术提高催收行业效率、合规性的同时，暴力催收也披上了“科技的外衣” ，一些基于AI技术开发的工具被部分不法分子利用，用来违规催收。

“求对付老赖的黑科技。”在某催收员沟通交流群里有人提问，时代财经注意到，群里有人陆续打出广告：“出售自动群发短信脚本”“提供 AI 机器人 + 人工外呼系统及配套线路，日呼量无上限，周末可用，价格优惠”“可根据需求定制催收软件系统”。

时代财经在闲鱼等平台也发现，有不少服务商售卖“电话轰炸机”，短信轰炸服务、语音机器人、外访APP、调解机器人，还有集成上述功能的SaaS系统被挂出售卖。

在黑猫平台上，用户对于AI催收机器人的投诉并不少见。某用户投诉称：“ AI催收电话打给了其单位领导，身边朋友家人也多次接到类似电话和语音，影响到正常工作秩序，要求相关方处理。”

此外，AI技术也遭滥用至绘制债务人"社会关系网"，生成虚假视频进行催收。有网友在社交平台求助称，收到催收短信：“ 多次催缴无果，将以你本人摇头晃脑、眨眼睛的视频，用AI生成（新）视频上传抖音、快手等各大平台，并群发视频至通讯录名单。”

康德顾问团法律专家、广东坤凡律师事务所王治朝律师向时代财经表示，国家对贷后催收有明确规定：只有当无法联系债务人时，可联系紧急联系人或担保人，后者拒绝后不得再联系；向债务人亲属、所在单位频发催收信息已违规，将债务人信息通过 AI 生成视频发送网络则涉嫌侵犯隐私，债务人可通过民事或刑事诉讼维权。

（应采访者要求，文中黎想、黄晃、何立、林何皆为化名。）